Як закрити мікрозайми
Як закрити мікрозайми, коли їх кілька, а зарплати вже не вистачає на всі платежі? Спершу зупиніть нові позики, потім складіть список боргів і гасіть їх за планом. А якщо грошей бракує навіть на план, допоможуть реструктуризація або один кредит замість усіх мікрозаймів.
Коротко
- Як закрити мікрозайми без зайвих переплат: не брати нових, скласти список і гасити найдорожчі першими.
- Закон обмежує ставку за мікрозаймом — не більше 1% на день, але й це дуже дорого.
- Позику дозволено повернути раніше без комісій, а відсотки нарахують тільки за фактичні дні користування.
- Подовжити строк позики кредитодавець може тільки за додатковим договором, а не на власний розсуд.
- Один банківський кредит замість кількох мікрозаймів може в рази зменшити щомісячний платіж.
Чому мікрозайми так швидко ростуть
Мікрозайм дають швидко й без довідок, проте за це беруть високу ставку. Верхня межа за законом — 1% на день. За рік це 365% лише номінально, тобто в десятки разів дорожче за банківський кредит. Отже, позика в 10 000 гривень за місяць може коштувати ще 3 000 гривень відсотків.
До того ж таку позику зазвичай беруть на кілька тижнів. Коли ж повернути вчасно не виходить, люди позичають знову, щоб закрити попередній борг. Так починається «карусель», у якій борг тільки росте.
Подовжити строк позики сам кредитодавець не може. Продовжити користування кредитом дозволено лише додатковим договором, на який ви погодилися.
Як закрити мікрозайми: спершу зупиніть нові позики
Хто шукає, як закрити мікрозайми, часто починає з нової позики. Це помилка: кожен новий борг лише відкладає проблему й додає відсотків.
Тому перший крок — не позичати знову, навіть якщо телефонують зі «спеціальною пропозицією». Натомість подумайте, де взяти гроші без нових відсотків: продати непотрібну річ, узяти підробіток чи попросити в рідних на кілька тижнів.
Складіть список усіх боргів
Випишіть кожну позику: кредитодавця, суму боргу, ставку на день, дату платежу й прострочення, якщо воно є. Дані беріть з особистих кабінетів і договорів, а не з пам’яті.
| Позика | Борг | Ставка | Відсотки за 30 днів |
|---|---|---|---|
| Перша МФО | 8 000 грн | 1% на день | 2 400 грн |
| Друга МФО | 5 000 грн | 0,8% на день | 1 200 грн |
| Третя МФО | 3 000 грн | 0,5% на день | 450 грн |
У прикладі разом 16 000 гривень боргу, а тільки відсотки за місяць — 4 050 гривень. Якщо підозрюєте, що про якусь позику забули, загляньте у свою кредитну історію. Покроково про це — у статті як перевірити кредитну історію.
Який мікрозайм закривати першим
Як закрити мікрозайми, якщо грошей вистачає лише на одну позику? Є два підходи. Перший — гасити найдорожчу, тобто з найвищою ставкою: так ви заощадите найбільше на відсотках.
Другий — спершу закрити найменший борг. Економія тут менша, зате результат видно швидко, і легше не опустити руки.
Якщо є прострочення, почніть із нього. Неустойки за прострочення під час воєнного стану не буде. Проте до кінця строку позики відсотки нараховуються, а запис у кредитній історії лишається.
За іншими позиками вносьте мінімальні платежі, а все, що лишається, спрямовуйте на ту, яку вирішили закрити першою.
Як повернути позику достроково й не переплатити
Мікрозайм дозволено погасити достроково будь-якого дня — повністю або частинами. Комісії за це закон забороняє, а відсотки ви платите тільки за ті дні, коли гроші були у вас.
Тож щойно з’явилися гроші, не чекайте дати платежу. Попросіть кредитодавця назвати точну суму на сьогодні й сплатіть її. Потім збережіть підтвердження, що борг закрито.
А якщо ви передумали протягом 14 днів після підписання договору, від нього можна відмовитися. Тоді повертаєте позику й відсотки лише за ці дні.
Реструктуризація мікрозаймів
Коли всієї суми одразу немає, напишіть кредитодавцю й попросіть розстрочку чи відстрочку. Він не зобов’язаний погоджуватися, але часто йде назустріч: отримати гроші частинами простіше, ніж через суд.
Домовленість оформлюйте лише письмово. У додатковому договорі мають бути нова сума, графік і ставка, бо усні обіцянки «почекати» нічого не гарантують.
Як закрити мікрозайми одним кредитом
Найпомітніше полегшення дає перекредитування мікрозаймів. Банк видає один кредит, ним гасять усі позики, а далі ви платите лише банку, раз на місяць.
Приклад розрахунку
Візьмімо ті самі 16 000 гривень боргу, за якими щомісяця набігає 4 050 гривень відсотків. Банківський кредит на 16 000 гривень під 18% річних на 12 місяців — це 1 467 гривень на місяць разом із тілом кредиту. За рік відсотків набіжить 1 603 гривні; реальна річна ставка за такого кредиту — 19,6%. Ставка тут — орієнтир: остаточну визначає банк.
Перекредитувати можна й позики з простроченнями. За паспортом і кодом, без застави й довідки, можна отримати до 300 тис. гривень, а з довідкою про доходи — більше.
Як закрити мікрозайми: питання
Як закрити мікрозайми, якщо їх багато?
Найшвидше — одним кредитом: банк гасить усі позики, і нарахування за ними припиняються. Якщо такого кредиту не дають, домовляйтеся з кожним кредитодавцем про розстрочку й закривайте позики за списком.
Як закрити мікрозайм за тілом кредиту?
Відсотки за користування позикою законні, тож просто не платити їх не вийде. Проте ви сплачуєте відсотки лише за дні користування, без комісій за дострокове погашення. А якщо кредитодавець нарахував більше, ніж дозволяють договір і закон, таку суму можна оскаржити. Зокрема, після того як строк позики минув, нараховувати відсотки за договором суди не дозволяють.
Що буде, якщо не платити мікрозайми під час війни?
Штрафу й пені зараз не нараховують, але до кінця строку позики йдуть відсотки. Крім того, борг можуть передати колекторам чи стягнути через суд. Детальніше — у статті що буде, якщо не платити кредит.
На мене оформили мікрозайм без моєї згоди. Що робити?
Не сплачуйте чужий борг, але й не ігноруйте його. Одразу повідомте кредитодавця письмово, що позики не брали, а також зверніться до поліції із заявою про шахрайство. Потім перевірте кредитну історію й попросіть виправити дані.
Чи дадуть перекредитування, якщо мікрозайми прострочені?
Так, перекредитувати можна й прострочені позики — з цим ми теж допомагаємо. Рішення ухвалює банк, тому що раніше ви звернетеся, то більше буде варіантів.
Як не повернутися до мікрозаймів?
Відкладайте хоча б невелику суму щомісяця, поки не збереться запас на місячні витрати. Тоді несподіваний ремонт чи лікування не доведеться оплачувати новою позикою під 1% на день.
Джерела
- Закон України «Про споживче кредитування»: ст. 15, 16
- Закон України № 3498-IX: обмеження денної ставки й заборона одностороннього продовження строку кредиту
- Цивільний кодекс України: Прикінцеві та перехідні положення, п. 18
- Велика палата Верховного Суду, постанова від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (огляд ЛІГА:ЗАКОН)
Тексти законів — на офіційному порталі Верховної Ради України. Стаття довідкова й не замінює консультації юриста.
