Ставки й переплата

Реальна річна відсоткова ставка

Реальна річна відсоткова ставка показує, скільки насправді коштує кредит: разом із відсотками, комісіями й іншими обов’язковими платежами. Тому вона зазвичай вища за ставку з реклами. Нижче простими словами пояснюємо, як її рахують і як за нею порівнювати пропозиції, щоб не переплатити.

4 хв читання
Оновлено 3 листопада 2026
Звірено з текстами законів

Коротко

Реальна річна відсоткова ставка враховує всі обов’язкові витрати на кредит, а не лише відсотки.
Навіть без комісій 18% річних — це 19,6% реальної ставки, якщо платити щомісяця.
Обов’язкові платежі третім особам — нотаріусу, страховику — теж входять у реальну ставку, а штрафи за прострочення ні.
Реальну ставку вказують у договорі, а зазвичай — ще й у паспорті кредиту, який дають до підписання.
Порівнюйте кредити саме за реальною ставкою й загальною вартістю, а не за ставкою з реклами.

Що таке реальна річна відсоткова ставка

Реальна річна відсоткова ставка — це всі обов’язкові витрати на кредит, виражені у відсотках річних від його суми. У законі «Про споживче кредитування» вона називається «реальна річна процентна ставка», тобто це той самий показник.

Проте, на відміну від звичайної ставки, вона враховує не тільки відсотки. Зокрема, сюди входять комісії, плата за обслуговування рахунку та інші платежі, без яких кредиту не видадуть.

Номінальна й реальна ставка: у чому різниця

Номінальна ставка — це ціна самих грошей, яку пишуть у рекламі й договорі. Наприклад, 18% річних.

Реальна ставка зазвичай вища за номінальну. По-перше, вона враховує комісії та інші обов’язкові платежі. По-друге, кредит гасять щомісяця, і такий графік теж впливає на розрахунок. Тож навіть без жодних комісій 18% річних дають 19,6% реальної річної ставки.

Що входить у реальну ставку, а що ні

До реальної ставки входять:

відсотки за користування кредитом;
комісії кредитодавця — наприклад, за видачу чи обслуговування рахунку;
інші обов’язкові платежі, без яких кредиту не дадуть: страховка, послуги нотаріуса чи державного реєстратора.

Натомість не входять штрафи й пеня за прострочення, бо їх платять лише тоді, коли порушують договір. Не враховують і платежі, які ви зробили б і без кредиту, — наприклад, за саму покупку.

Тож уточнюйте, чи справді в реальну ставку включено всі обов’язкові платежі — особливо нотаріуса й страховку, якщо кредит під заставу. А якщо кредит підбираємо ми, оцінка майна для вас безкоштовна.

Як рахують реальну ставку: приклад

Формулу розрахунку затверджує Національний банк, тож вона однакова для всіх кредитодавців. Вона порівнює гроші, які ви отримали, з усіма платежами за графіком і враховує, коли саме ви платите. Рахувати вручну не обов’язково: реальну ставку кредитодавець указує в договорі, а зазвичай — і в паспорті кредиту.

Подивіться, як комісії змінюють справжню ціну кредиту на 100 000 гривень на 12 місяців:

Умови кредиту	Сплатите всього	Реальна ставка
18% річних, без комісій	110 016 грн	19,6%
18% річних і разова комісія 3 000 грн	113 016 грн	26,7%
18% річних і 1 000 грн комісії щомісяця	122 016 грн	46%

Номінальна ставка в усіх трьох рядках однакова, а справжня ціна — дуже різна. Отже, реальна річна відсоткова ставка показує те, чого не видно в рекламі.

Реальна річна відсоткова ставка за мікрозаймами

Натомість у мікрозаймах ставку часто показують за день. Закон дозволяє до 1% на день, а це вже 365% на рік лише номінально.

Реальна річна відсоткова ставка тут ще вища. Скажімо, позика 5 000 гривень на 30 днів під 1% на день — це 6 500 гривень до повернення й понад 2 300% реальної ставки.

Тож короткі позики лише здаються дешевими. План виходу з таких боргів — у статті як закрити мікрозайми.

Як порівнювати кредити за реальною ставкою

Дивіться на реальну річну ставку, а не на номінальну чи «ставку на день».
Зважайте також на загальну вартість кредиту, тобто суму всіх платежів: вона показує переплату в гривнях.
Перед підписанням попросіть паспорт споживчого кредиту: там є обидва показники.
Перевірте, чи враховано в ставці всі обов’язкові платежі, зокрема нотаріуса й страховку.

Крім того, закон вимагає: якщо реклама називає ставку, поруч мають бути реальна річна ставка, максимальні сума й строк. Тож коли бачите в рекламі лише привабливу цифру, шукайте повні умови.

Реальна річна відсоткова ставка: питання

Реальна річна відсоткова ставка за кредитом — це що?

Це всі обов’язкові витрати на кредит — відсотки, комісії, плата за обов’язкові послуги — у відсотках річних від суми кредиту. Тобто це справжня ціна позики.

Реальна річна процентна ставка й відсоткова — це різне?

Ні, це той самий показник. Закон називає його «реальна річна процентна ставка», а в побуті кажуть і так, і так.

Чому реальна ставка вища за номінальну навіть без комісій?

Бо кредит гасять щомісяця, і реальна ставка враховує, коли саме ви платите. Тому 18% річних без комісій — це 19,6% реальної ставки.

Де знайти реальну річну ставку свого кредиту?

У договорі, а також у паспорті споживчого кредиту, який зазвичай видають безоплатно ще до підписання. Якщо паспорта не дали, попросіть його.

Чи може реальна ставка змінитися?

Так, якщо ставка за договором змінна. Кредитодавець рахує реальну ставку так, ніби змінна ставка лишатиметься незмінною весь строк, тож фактична ціна може вийти іншою.

Джерела

Тексти законів — на офіційному порталі Верховної Ради України. Стаття довідкова й не замінює консультації юриста.