Що буде, якщо не платити кредит
Що буде, якщо не платити кредит? Спершу — нагадування й дзвінки, а борг росте через відсотки. Далі псується кредитна історія, з’являються колектори, а кредитодавець може піти до суду. Розповідаємо, як це відбувається, що змінив воєнний стан і як діяти, коли платити нічим.
Коротко
- Що буде, якщо не платити кредит, залежить від строку прострочення: спершу нагадування, згодом колектори й суд.
- Поки триває строк кредиту, відсотки нараховуються й тоді, коли ви не платите, тож борг росте.
- Упродовж воєнного стану й тридцяти днів після його скасування неустойку за прострочення не нараховують.
- Колектори не мають права погрожувати, турбувати вночі чи розголошувати ваш борг знайомим.
- Коли платити нічим, говоріть із кредитодавцем: реструктуризація чи перекредитування допоможуть зменшити платіж.
Що буде, якщо не платити кредит у перші тижні
Що буде, якщо не платити кредит лише кілька тижнів? Зазвичай кредитодавець спершу нагадує про себе: надсилає SMS, пише в застосунку й телефонує. Водночас відсотки за договором нараховуються далі, тож сума до сплати щодня більшає.
Якщо ви просто забули про платіж, внесіть його якомога швидше. Що коротше прострочення, то менше воно важить для кредитодавців, до яких ви звернетеся згодом. Коли ж грошей бракує, краще самому подзвонити кредитодавцю, ніж чекати на його дзвінок.
Пропущений платіж не зсуває графіка. Наступний внесок треба сплатити у свою дату, інакше прострочених платежів стане два.
Штрафи й пеня під час воєнного стану
Поки діє воєнний стан, а також упродовж тридцяти днів після нього неустойку за прострочення не нараховують. Тобто немає ні штрафу, ні пені — і за кредитом, і за позикою. Так само кредитодавець не може вимагати за таке прострочення три відсотки річних та інфляційні втрати.
Ба більше, штрафи й пеню, нараховані починаючи з 24 лютого 2022 року, кредитодавець зобов’язаний списати. Проте відсотки за договором нараховуються далі, поки триває строк кредиту. Отже, воєнний стан не «заморожує» борг, а лише не дає роздути його штрафами.
Після воєнного стану штрафи за прострочення знову можливі, але й тоді закон їх обмежує. Усі штрафи й пеня разом не можуть перевищувати половини суми, яку ви отримали за договором. Для позик до однієї мінімальної зарплати межа інша — подвійна сума позики.
Коли можуть вимагати повернути весь кредит
Якщо прострочення триває щонайменше місяць, кредитодавець має право зажадати достроково весь кредит. Проте тільки тоді, коли таку умову містить договір. Для іпотечного кредиту чи кредиту на житло строк довший — три місяці.
Спершу кредитодавець письмово повідомляє про прострочення й пояснює, що треба зробити. На це він дає 30 днів, а за іпотечним кредитом — 60. Якщо за цей час ви погасите прострочення, вимога втрачає силу.
Важливо: коли строк кредиту минув або кредитодавець вимагав повернути весь борг, нараховувати відсотки за договором він уже не може. Так вирішила Велика палата Верховного Суду, і суди дотримуються цього підходу.
Отже, такий лист — ще не вирок. Навпаки, це останній зручний момент, щоб закрити прострочення або домовитися з кредитодавцем.
Як прострочення впливає на кредитну історію
Банки й фінансові компанії передають дані про кредити до бюро кредитних історій. Тож про ваше прострочення дізнаються кредитодавці, до яких ви згодом звернетеся по нову позику.
Через це наступний кредит дадуть на меншу суму, під вищу ставку або не дадуть зовсім. Найбільше шкодять довгі й досі не погашені прострочення. Тому, навіть якщо всієї суми поки немає, краще домовитися з кредитодавцем, ніж доводити справу до суду.
Що саме бачать кредитодавці, можна дізнатися безкоштовно — способи описано в нашому матеріалі про те, як перевірити кредитну історію.
Колектори: що їм можна й чого не можна
Кредитодавець може стягувати борг сам, залучити колекторську компанію або продати борг новому кредитору. Колекторами можуть бути лише компанії, внесені до реєстру Національного банку. Водночас закон чітко обмежує, як вони з вами спілкуються:
- не дзвонять і не пишуть після 20:00 і до 9:00 ранку, у вихідні та свята;
- виходять на зв’язок щонайбільше двічі на добу;
- не погрожують, не шантажують і не тиснуть;
- без вашої згоди не розповідають про борг родичам, сусідам чи колегам.
Якщо ж розмову починаєте ви самі, ці обмеження не діють. Якщо правила порушують, запишіть дату, час і номер, з якого телефонували. Потім поскаржтеся Національному банку через форму на сайті bank.gov.ua або за безкоштовним номером 0 800 505 240. А от погрози розправою чи пошкодженням майна — уже привід звернутися до поліції.
Переказуйте гроші лише на рахунок кредитодавця чи нового кредитора, указаний у документах. Не платіть на картку людини, яка вам телефонує.
Що буде, якщо не платити кредит роками: суд і виконавець
Що буде, якщо не платити кредит і після листів та дзвінків? Тоді кредитодавець звертається до суду. Якщо суд стягне борг, рішення виконує державний або приватний виконавець.
Спершу виконавець арештовує гроші на рахунках. Якщо їх не вистачає, він звертає стягнення на інше майно. Із зарплати за кредитними боргами утримують до 20%, а разом з іншими стягненнями — не більше половини.
Водночас єдине житло й землю під ним не забирають, якщо борг не перевищує 20 мінімальних зарплат. У такому разі виконавець шукає інше майно.
Інакше з кредитом під заставу. Коли такий борг не повертають, кредитодавець може звернути стягнення саме на заставлене майно. Проте робить він це лише в порядку, який визначають закон і договір.
Чи «згорить» борг через три роки
Загальна позовна давність в Україні — три роки. Проте суд застосовує її лише тоді, коли про це заявить сторона спору, тобто ви самі.
Крім того, строк переривається, якщо ви визнаєте борг: наприклад, сплатите його частину. Після цього відлік починається заново.
До того ж з 2020 до 2025 року строки давності не спливали: їх продовжили на час карантину, а потім зупинили на час воєнного стану. З вересня 2025 року вони знову тривають. Тож на те, що борг «згорить», краще не розраховувати: кредитодавець устигне звернутися до суду, а кредитна історія тим часом псується.
Що робити, якщо платити нічим
Найгірше рішення — мовчати й не брати слухавку. Що раніше ви почнете діяти, то більше варіантів лишиться.
Порахуйте всі борги
Випишіть кожен кредит: залишок, ставку, щомісячний платіж і прострочення. Так одразу видно, які борги найдорожчі.
Поговоріть із кредитодавцем
Попросіть реструктуризацію: довший строк, менший платіж або відстрочку. Домовленість оформіть письмово, наприклад додатковим договором.
Об’єднайте борги
Перекредитування — це один новий кредит замість кількох старих, з нижчою ставкою й довшим строком. Тоді щомісячний платіж меншає, а дата оплати лишається одна.
Не перекривайте борги мікрозаймами
Новий дорогий борг лише відкладає проблему. Як вийти з цього кола, ми розповіли в статті як закрити мікрозайми.
Що буде, якщо не платити кредит: питання
Що буде, якщо не платити кредит 3 роки?
Борг не зникне сам. Позовну давність суд застосує, лише якщо про неї заявите ви, а частковий платіж перериває її, і відлік починається заново. До того ж з 2020 до 2025 року строки давності не спливали через карантин і воєнний стан.
Що буде, якщо не платити кредит під час війни?
Поки триває строк кредиту, відсотки за договором нараховуються, прострочення потрапляє в кредитну історію, а кредитодавець може звернутися до суду. Натомість неустойки — штрафу чи пені — до кінця воєнного стану й ще тридцять днів по тому не буде.
Чи нараховують відсотки за кредитом військовим?
Ні, якщо ви мобілізовані або берете участь у захисті країни: на час служби відсотків, штрафів і пені не нараховують. Те саме стосується вашого чоловіка чи дружини. Виняток — кредити на житло й автомобіль, а для пільги кредитодавцю подають документи з військової частини.
Що буде, якщо не платити кредит після рішення суду?
Тоді рішення примусово виконує виконавець: арештовує рахунки, утримує частину зарплати, а за потреби продає майно. Крім того, до боргу додаються витрати на виконавче провадження.
Чи можуть забрати майно за кредит?
Не за дзвінком колектора, а лише в порядку, який визначає закон: зазвичай через суд і виконавця. Єдине житло не забирають, якщо борг менший за 20 мінімальних зарплат. Однак заставлене майно кредитодавець може стягнути й без суду — за виконавчим написом нотаріуса чи за умовами договору.
Що буде, якщо не платити мікрозайми?
Загалом те саме, що й з банківським кредитом. Проте ставки за мікрозаймами набагато вищі — до 1% на день, тому борг росте швидше. Покроковий план — у матеріалі як закрити мікрозайми.
Чи можуть посадити за несплату кредиту?
Ні, сама по собі несплата — цивільний спір між вами й кредитодавцем, і вирішує його суд. Кримінальна відповідальність можлива в інших випадках. Наприклад, коли кредит отримали за підробленими документами або продали чи сховали заставлене майно.
Чи можна перекредитувати прострочений кредит?
Так, ми допомагаємо перекредитувати й борги з простроченнями. Новий кредит гасить старі борги, тож нарахування за ними зупиняються, а колектори більше не телефонують.
Джерела
- Цивільний кодекс України: ст. 257, 264, 267, 625; Прикінцеві та перехідні положення, п. 18
- Закон України «Про споживче кредитування»: ст. 16, 21, 25
- Закон України «Про виконавче провадження»: ст. 48, 70
- Закон України № 4434-IX: відновлення перебігу позовної давності
- Національний банк України: колектори — правила роботи та права споживачів
- Велика палата Верховного Суду, постанова від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (огляд ЛІГА:ЗАКОН)
- Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»: ст. 14
- Закон України «Про іпотеку»: ст. 33
- Кримінальний кодекс України: ст. 388
Тексти законів — на офіційному порталі Верховної Ради України. Стаття довідкова й не замінює консультації юриста.
