Дострокове погашення кредиту
Дострокове погашення кредиту — ваше право, і брати за нього комісії чи штрафи не можна. Повернути дозволено весь борг або частину, а відсотки нараховують тільки за той час, поки гроші були у вас. Розбираємо, як це працює і що вигідніше: скоротити строк чи зменшити платіж.
Коротко
- Дострокове погашення кредиту можливе будь-коли — усієї суми чи частини, і жодної плати за це не беруть.
- Відсотки платите тільки за фактичний строк користування кредитом.
- У договорі буває умова попередити кредитодавця заздалегідь — перевірте її.
- За часткового погашення скоротити строк зазвичай вигідніше, ніж зменшити платіж.
- Після повного погашення кредиту під заставу нотаріус знімає заборону з нерухомості.
Що каже закон про дострокове погашення кредиту
Закон «Про споживче кредитування» дозволяє повернути кредит раніше строку в будь-який момент, повністю або частково. Зокрема, можна просто платити більше, ніж за графіком. При цьому діють чіткі правила:
- брати комісію, штраф чи іншу плату за дострокове повернення заборонено, а така умова договору недійсна;
- відмовитися прийняти ваші гроші кредитодавець не може;
- відсотки й плату за обслуговування нараховують лише за час фактичного користування кредитом;
- коли ви платите більше, ніж за графіком, кредитодавець зменшує борг і на ваше прохання видає новий графік.
Іноді договір зобов’язує наперед попередити кредитодавця про дострокове повернення. Тому спершу знайдіть цей пункт.
Ці правила діють для споживчих кредитів банків і фінансових компаній, зокрема мікрозаймів. Натомість доларовий кредит від приватного інвестора повертають за правилами, записаними в договорі з ним.
Як достроково погасити кредит: покроково
Дізнайтеся точну суму
Попросіть кредитодавця порахувати борг на конкретну дату — разом із відсотками до цього дня. У застосунку чи особистому кабінеті цю суму часто видно одразу.
Подайте заяву
Якщо цього вимагає договір, повідомте кредитодавця заздалегідь: у відділенні, застосунку чи листом.
Сплатіть борг
Переказуйте гроші лише на рахунок, указаний у договорі чи кабінеті, і збережіть квитанцію.
Отримайте підтвердження
Попросіть довідку, що кредит закрито й боргу немає. Вона знадобиться, якщо згодом виникнуть питання.
Перевірте кредитну історію
Через місяць-два переконайтеся, що у звіті кредит позначено закритим. Як це зробити, читайте в статті як перевірити кредитну історію.
Строк чи платіж: що зменшити за часткового погашення
Коли ви вносите частину боргу, кредитодавець зазвичай пропонує вибір: лишити платіж і скоротити строк або лишити строк і зменшити платіж. Перший варіант вигідніший, бо що швидше ви гасите борг, то менше відсотків набігає.
Розгляньмо приклад. Кредит — 200 000 гривень на 24 місяці під 18% річних, щомісячний платіж — 9 985 гривень. Якщо платити за графіком, відсотків набіжить 39 636 гривень. Тепер припустімо, що після шостого платежу ви вносите ще 50 000 гривень.
| Варіант | Строк | Відсотки разом | Економія |
|---|---|---|---|
| Платити за графіком | 24 місяці | 39 636 грн | — |
| Той самий платіж, коротший строк | 18 місяців | 26 831 грн | 12 805 грн |
| Той самий строк, платіж 6 795 грн | 24 місяці | 32 210 грн | 7 426 грн |
Отже, коротший строк заощаджує приблизно в 1,7 раза більше. Проте менший платіж теж має сенс, якщо зараз важливіше звільнити гроші в бюджеті.
Як працює дострокове погашення кредиту під заставу
У кредиті під заставу нерухомості, з яким ми допомагаємо, щомісяця платять тільки відсотки, а тіло кредиту повертають в кінці строку чи частинами раніше. Тому дострокове погашення кредиту тут працює особливо наочно: кожна внесена частина одразу зменшує щомісячний платіж.
Приклад розрахунку
За кредитом 500 000 гривень під 18% річних щомісяця сплачують 7 500 гривень відсотків. Якщо достроково повернути 100 000, платіж зменшиться до 6 000 гривень. Реальна річна відсоткова ставка в цьому прикладі — 19,6% без урахування послуг нотаріуса.
Після повного погашення нотаріус за повідомленням кредитодавця знімає заборону відчуження вашої нерухомості.
Чи вигідно достроково погашати кредит
Здебільшого дострокове погашення кредиту вигідне: ви платите менше відсотків, а комісій закон не дозволяє. Особливо помітна економія на дорогих кредитах і мікрозаймах.
Однак не віддавайте всіх заощаджень. Лиште запас хоча б на кілька місяців витрат, інакше за першої ж несподіванки доведеться позичати знову.
А якщо кредитів кілька, спершу гасіть той, де найвища реальна ставка. Як її знайти й порівняти, ми пояснили в статті реальна річна відсоткова ставка.
Дострокове погашення кредиту: питання
Чи можуть оштрафувати за дострокове погашення кредиту?
Ні. Будь-яка плата за дострокове повернення споживчого кредиту заборонена, а така умова в договорі не діє.
Дострокове погашення кредиту — це завжди вигідно?
Зазвичай так: що раніше повернете борг, то менше відсотків заплатите. Проте лиште собі запас на непередбачені витрати, щоб не позичати знову.
Чи можна погашати кредит достроково частинами?
Так, закон дозволяє вносити частини будь-коли. Після кожного внеску попросіть оновлений графік платежів.
Чи треба попереджати банк?
Лише якщо цього вимагає договір. Утім, заяву краще подати однаково: тоді гроші підуть саме на погашення боргу, а не на наступний платіж за графіком.
Як зняти заборону з квартири після погашення кредиту?
Кредитодавець надсилає нотаріусу повідомлення, що борг сплачено, після чого заборону знімають. Попросіть довідку про закриття кредиту, щоб за потреби пришвидшити справу.
Що робити, якщо кредитодавець не приймає дострокове погашення?
Відмовити він не має права. Подайте письмову заяву, а якщо не допоможе, поскаржтеся до Національного банку.
Джерела
- Закон України «Про споживче кредитування»: ст. 16 — дострокове повернення кредиту
- Закон України «Про нотаріат»: ст. 74 — зняття заборони відчуження
- Закон України «Про іпотеку»
Тексти законів — на офіційному порталі Верховної Ради України. Стаття довідкова й не замінює консультації юриста.
