Реструктуризація кредиту: як домовитися про менший платіж

Що таке реструктуризація кредиту

Простими словами, реструктуризація кредиту — це домовленість змінити умови вже підписаного договору. Борг при цьому не зникає. Натомість його повертають інакше: довше, меншими частинами або з паузою.

Закон «Про споживче кредитування» прямо називає реструктуризацію правом кредитодавця, яким він користується за погодженням із вами. Водночас змінювати договір в односторонньому порядку не можна. Тому реструктуризація — не пільга, на яку ви маєте право автоматично, а прохання, і кредитодавець вирішує сам, погоджуватися чи ні.

Нові умови оформлюють у тій самій формі, що й договір. Зазвичай це додатковий договір або оновлений графік платежів. Якщо ж договір посвідчував нотаріус, як-от договір іпотеки, зміни до нього теж посвідчують нотаріально.

Які бувають варіанти реструктуризації

Конкретний варіант залежить від кредитодавця й вашої ситуації. Найчастіше пропонують такі:

• довший строк — борг розтягують на більше місяців, тож платіж меншає;
• відстрочка основного боргу — кілька місяців ви платите лише відсотки, а тіло кредиту — згодом;
• тимчасово менший платіж — на час труднощів, після чого графік вирівнюють;
• нижча ставка — буває рідко, переважно для давніх і сумлінних клієнтів;
• списання неустойки — штрафів і пені, нарахованих за прострочення ще до 24 лютого 2022 року.

Скільки коштує менший платіж

Менший платіж майже завжди означає, що відсотки нараховуватимуть довше. Розгляньмо приклад: лишилося повернути 120 000 гривень під 24% річних, до кінця строку — 12 місяців.

Отже, платіж може зменшитися вдвічі й більше, проте відсотків набіжить утричі більше. Тому до підписання попросіть новий графік і порівняйте загальну вартість кредиту до й після змін. Щоб розібратися в цифрах, прочитайте статтю переплата за кредитом.

Як зробити реструктуризацію кредиту: покроково

1. 1

   Порахуйте свій бюджет

   Визначте, який платіж ви справді потягнете найближчі місяці. Точний залишок боргу кредитодавець безоплатно повідомляє на вашу вимогу, але не частіше ніж раз на місяць.

2. 2

   Зверніться завчасно

   Найкраще — до першого прострочення. Тоді кредитодавець бачить, що ви не ховаєтеся, а шукаєте вихід.

3. 3

   Подайте письмову заяву

   Укажіть номер договору, причину труднощів і бажаний варіант: довший строк, відстрочку чи менший платіж. Збережіть копію з датою подання.

4. 4

   Додайте підтвердження

   Наприклад, довідку про звільнення, лікарняний, документи про мобілізацію чи переїзд. Що переконливіша причина, то вищі шанси.

5. 5

   Перевірте нові умови

   Подивіться графік, загальну вартість, реальну річну ставку й комісії. Платити те, чого немає в договорі, ви не зобов’язані, тож підписуйте лише тоді, коли все зрозуміло, а платіж вам по силі.

Реструктуризація кредиту для військових

Військовим часто не треба просити про реструктуризацію: закон і так звільняє їх від частини платежів. Мобілізованим і резервістам на весь час призову, а іншим військовим, якщо вони брали участь в обороні, не нараховують відсотків, штрафів і пені за кредитами. Так само це стосується їхніх чоловіків і дружин.

Натомість саму позику повертати треба. Крім того, є винятки, зокрема кредити на житло й автомобіль. Щоб скористатися пільгою, подайте кредитодавцю військовий квиток чи посвідчення офіцера й довідку з частини. Військовослужбовцям за контрактом знадобиться ще й довідка про участь в обороні, а чоловікові чи дружині — свідоцтво про шлюб. Тож спершу перевірте, чи маєте право на неї, а вже потім домовляйтеся про інші зміни.

Чи впливає реструктуризація на кредитну історію

До кредитної історії потрапляють відомості не лише про сам договір, а й про зміни до нього. Тож нові умови інші кредитодавці теж побачать.

Проте прострочення шкодять значно більше: у звіті фіксують і дату, і суму кожного з них. Отже, вчасна домовленість для вашої історії краща, ніж місяці несплати й суд. Перевірити, що саме про вас записано, можна безкоштовно — як це зробити, пояснюємо в статті як перевірити кредитну історію.

Реструктуризація чи перекредитування

Буває, що кредитодавець відмовляє або пропонує надто дорогі умови. Крім того, реструктуризація стосується лише одного договору, а боргів може бути кілька.

У такому разі допоможе перекредитування. Новий кредит в іншому банку гасить старі борги, а ви платите один платіж на місяць — зазвичай менший. Ми допомагаємо перекредитувати й борги з простроченнями, зокрема мікрозайми.

Отже, реструктуризація кредиту зручна, коли борг один, а труднощі тимчасові. Натомість перекредитування доречніше, коли кредитів кілька або ставки за ними надто високі.