Реструктуризация кредита: как договориться о меньшем платеже

Что такое реструктуризация кредита

Проще говоря, реструктуризация кредита — это договорённость изменить условия уже подписанного договора. Долг при этом никуда не исчезает. Зато возвращать его можно иначе: дольше, меньшими частями или с паузой.

Закон «О потребительском кредитовании» прямо называет реструктуризацию правом кредитодателя, которым он пользуется по согласованию с вами. Вместе с тем менять договор в одностороннем порядке нельзя. Поэтому реструктуризация — не льгота, которая положена вам автоматически, а просьба, и кредитодатель сам решает, соглашаться или нет.

Новые условия оформляют в той же форме, что и сам договор. Обычно это дополнительный договор или обновлённый график платежей. Если же договор был нотариально удостоверен, как, например, договор ипотеки, изменения к нему тоже удостоверяет нотариус.

Какие бывают варианты реструктуризации

Что именно предложат, решает кредитодатель с учётом вашей ситуации. Чаще всего встречаются такие варианты:

• продление срока — долг растягивают на большее число месяцев, чтобы платёж уменьшился;
• отсрочка по основному долгу — несколько месяцев платёж состоит из одних процентов, а тело кредита гасят потом;
• временно меньший платёж — на период трудностей, а затем график выравнивают;
• сниженная ставка — бывает редко, в основном для давних и добросовестных клиентов;
• списание неустойки — то есть штрафов и пени, начисленных за просрочку ещё до 24 февраля 2022 года.

Сколько стоит меньший платёж

Если платёж становится меньше, проценты почти всегда начисляют дольше. Рассмотрим, например, такой случай: осталось вернуть 120 000 гривен под 24% годовых, а до конца срока — 12 месяцев.

Как видите, платёж может уменьшиться вдвое и даже сильнее, но при этом процентов набежит втрое больше. Поэтому до подписания попросите новый график и сравните общую стоимость кредита до и после изменений. Чтобы разобраться в цифрах, прочитайте статью переплата по кредиту.

Как сделать реструктуризацию кредита: пошагово

1. 1

   Посчитайте свой бюджет

   Сначала определите, какой платёж вы действительно потянете в ближайшие месяцы. Чтобы знать точный остаток долга, запросите его у кредитодателя: эти сведения дают бесплатно, но не чаще раза в месяц.

2. 2

   Обратитесь заранее

   Лучше всего — до первой просрочки. Тогда кредитодатель видит, что вы не прячетесь, а ищете выход.

3. 3

   Подайте письменное заявление

   Укажите номер договора, причину трудностей и желаемый вариант: продление срока, отсрочку или меньший платёж. Сохраните себе копию с отметкой о дате подачи.

4. 4

   Приложите подтверждение

   Например, справку об увольнении, больничный, документы о мобилизации или переезде. Чем убедительнее причина, тем выше шансы.

5. 5

   Проверьте новые условия

   Посмотрите график, общую стоимость, реальную годовую процентную ставку и комиссии. Платить то, чего нет в договоре, вы не обязаны. Подписывайте только тогда, когда всё понятно, а платёж вам по силам.

Реструктуризация кредита для военных

Военным реструктуризация кредита часто не нужна, ведь закон и так освобождает их от части платежей. Мобилизованным и резервистам на всё время призыва не начисляют процентов, штрафов и пени по кредитам. Другим военным — тоже, если они участвовали в обороне. Льгота действует также для их мужей и жён.

Но тело кредита возвращать всё равно придётся. Есть и исключения — в частности, кредиты на покупку жилья и автомобилей. Чтобы воспользоваться льготой, подайте кредитодателю военный билет или удостоверение личности офицера и справку из воинской части. Военнослужащим по контракту понадобится ещё и справка об участии в обороне, а мужу или жене — свидетельство о браке. Так что сначала проверьте, положена ли вам льгота, а уже потом договаривайтесь о других изменениях.

Влияет ли реструктуризация на кредитную историю

В кредитную историю попадают сведения не только о самом договоре, но и об изменениях к нему. Так что новые условия увидят и другие кредитодатели.

Однако просрочки вредят гораздо сильнее: в отчёте фиксируют и дату, и сумму каждой из них. Следовательно, для вашей истории своевременная договорённость лучше, чем месяцы неуплаты и суд. Узнать, что именно о вас записано, можно бесплатно — как это сделать, рассказываем в материале как проверить кредитную историю.

Реструктуризация или перекредитование

Бывает, что кредитодатель отказывает или предлагает слишком дорогие условия. Кроме того, реструктуризация касается только одного договора, а долгов может быть несколько.

В таком случае поможет перекредитование. Кредит, взятый в другом банке, гасит старые долги, а вы вносите один платёж в месяц — обычно меньший. С нашей помощью можно перекредитовать и просроченные долги, в том числе микрозаймы.

Итак, реструктуризация кредита удобна, когда долг один, а трудности временные. Если же кредитов несколько или ставки по ним слишком высоки, уместнее перекредитование.