Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита: что говорит закон

Закон «О потребительском кредитовании» даёт право погасить кредит досрочно когда угодно — целиком или частями. В частности, можно просто платить больше, чем по графику. При этом действуют чёткие правила:

• брать комиссию, штраф или иную плату за то, что вы вернули кредит раньше, запрещено, а такое условие договора недействительно;
• отказаться принять ваши деньги кредитодатель не может;
• проценты и плату за обслуживание начисляют только за время фактического пользования кредитом;
• если вы платите больше, чем по графику, кредитодатель уменьшает долг и по вашей просьбе выдаёт новый график.

Эти правила действуют для потребительских кредитов банков и финансовых компаний, в том числе микрозаймов. Однако если кредит в долларах дал частный инвестор, порядок возврата определяет договор с ним.

Как досрочно погасить кредит: пошагово

1. 1

   Узнайте точную сумму

   Попросите кредитодателя посчитать долг на конкретную дату — вместе с процентами до этого дня. В приложении или личном кабинете эту сумму часто видно сразу.

2. 2

   Подайте заявление

   Если этого требует договор, сообщите кредитодателю заранее: в отделении, приложении или письмом.

3. 3

   Оплатите долг

   Переводите деньги только по реквизитам из договора или личного кабинета и сохраните квитанцию.

4. 4

   Получите подтверждение

   Попросите справку, что кредит закрыт и долга нет. Она понадобится, если позже возникнут вопросы.

5. 5

   Проверьте кредитную историю

   Через месяц-два убедитесь, что в отчёте кредит отмечен закрытым. Как это сделать, подсказывает наша статья как проверить кредитную историю.

Срок или платёж: что уменьшить при частичном погашении

Когда вы вносите часть долга, кредитодатель обычно предлагает выбор: оставить платёж и сократить срок или оставить срок и уменьшить платёж. Первый вариант выгоднее, потому что чем быстрее вы гасите долг, тем меньше набегает процентов.

Рассмотрим пример. Кредит — 200 000 гривен на 24 месяца под 18% годовых, ежемесячный платёж — 9 985 гривен. Если платить по графику, процентов набежит 39 636 гривен. Теперь предположим, что после шестого платежа вы вносите ещё 50 000 гривен.

Итак, более короткий срок экономит примерно в 1,7 раза больше. Тем не менее меньший платёж тоже имеет смысл, если сейчас важнее освободить деньги в бюджете.

Как работает досрочное погашение кредита под залог

Кредит под залог недвижимости, который мы помогаем получить, устроен иначе: каждый месяц по нему платят только проценты. При этом основной долг возвращают одной суммой в конце срока, но можно и раньше — по частям. Поэтому досрочное погашение кредита здесь работает особенно наглядно: каждая внесённая часть сразу уменьшает ежемесячный платёж.

После полного погашения кредитодатель сообщает нотариусу, что долг закрыт. Тогда нотариус снимает запрет на отчуждение вашей недвижимости.

Выгодно ли досрочно погашать кредит

Как правило, досрочное погашение кредита выгодно: вы платите меньше процентов, а комиссий закон не разрешает. Особенно заметна экономия на дорогих кредитах и микрозаймах.

Однако не отдавайте все сбережения. Оставьте запас хотя бы на несколько месяцев расходов, иначе при первой же неожиданности придётся занимать снова.

А если кредитов несколько, сначала гасите тот, где самая высокая реальная ставка. Как её найти и сравнить, мы объяснили в статье реальная годовая процентная ставка.