Що таке іпотека простими словами

Що таке іпотека: визначення без складних слів

Цивільний кодекс визначає іпотеку як заставу нерухомого майна, яке лишається у володінні власника. Інакше кажучи, ви позичаєте гроші, а квартира, будинок чи земельна ділянка стають гарантією, що борг повернуть.

Якщо ж борг не повернуть, кредитодавець має право отримати свої гроші за рахунок цього майна, причому раніше за інших кредиторів. Саме тому під заставу дають більші суми й на довший строк.

Отже, іпотека — не окремий вид кредиту, а спосіб його забезпечити. Звідси й плутанина: у побуті іпотекою часто називають кредит на купівлю житла, хоча юридично це лише застава.

Хто є хто в договорі іпотеки

У договорі іпотеки є кілька юридичних назв. Ось що вони означають:

• іпотекодавець — власник, який передає свою нерухомість у заставу;
• іпотекодержатель — кредитодавець: банк, фінансова установа чи приватна особа;
• боржник — той, хто має повернути позику; зазвичай це сам іпотекодавець;
• майновий поручитель — власник, який заставляє майно за чужий борг, наприклад батьки за дорослу дитину;
• предмет іпотеки — сама квартира, будинок, ділянка чи приміщення.

Права сторін виникають із моменту, коли іпотеку зареєстрували в державному реєстрі. Якщо ж на одне майно зареєстровано кілька обтяжень, їх задовольняють у черговості реєстрації.

Якою буває іпотека

Кредит на купівлю житла

Банк дає гроші на квартиру чи будинок, а заставою зазвичай стає саме куплене житло. Для цього укладають окремий договір іпотеки. Крім того, діють державні програми пільгової іпотеки зі зниженою ставкою.

Позика під заставу нерухомості, яка вже є

Тут ви вже маєте квартиру, будинок, землю чи комерційне приміщення й заставляєте їх, щоб отримати гроші на будь-які цілі. Таку позику на ринку часто називають нецільовою іпотекою, хоча в законі цього терміна немає. Саме з нею ми допомагаємо.

Наступна іпотека

Майно, яке вже в заставі, можна заставити вдруге, як правило, лише за згодою першого кредитодавця. Його вимоги тоді задовольняють першочергово.

Що можна передати в іпотеку

Предметом іпотеки буває квартира, житловий будинок, земельна ділянка чи комерційна нерухомість. Головна умова — майно має належати вам, а право власності має бути зареєстроване.

Якщо майно спільне, наприклад набуте в шлюбі, знадобиться нотаріальна згода всіх співвласників. А будинок, що стоїть на вашій землі, заставляють лише разом із ділянкою.

Як працює іпотека: від заявки до грошей

Розібравшись, що таке іпотека, подивімося, як її оформлюють на практиці:

1. 1

   Оцінка й перевірка

   Кредитодавець оцінює нерухомість і перевіряє документи на неї. Якщо кредит підбираємо ми, оцінка для вас безкоштовна.

2. 2

   Договір у нотаріуса

   Договір складають у письмовій формі, і нотаріус його посвідчує. У ньому зазначають борг, строк і порядок повернення, а також описують майно.

3. 3

   Реєстрація

   Іпотеку вносять до Державного реєстру речових прав, тож відтоді будь-хто може дізнатися з реєстру, що майно в заставі.

4. 4

   Страхування

   Закон вимагає застрахувати майно на повну вартість, якщо договір не поклав цей обов’язок на кредитодавця.

5. 5

   Гроші

   Після підписання кредитодавець видає позику, а послуги нотаріуса оплачує позичальник.

Що можна робити з житлом, поки триває іпотека

Житло лишається у вашому користуванні: ви мешкаєте там, як раніше. Проте продати, подарувати, здати в оренду чи вдруге заставити його без дозволу кредитодавця не можна. Що дозволено, а що ні, пояснюємо в статті про продаж квартири в іпотеці.

Іпотека і кредит: у чому різниця

Що таке іпотека в порівнянні зі звичайним кредитом без застави? Головна різниця — у гарантії, яку отримує кредитодавець:

Отже, застава дає змогу взяти більшу суму на довший строк. Водночас вона вимагає нотаріального договору, а майно опиняється під ризиком, якщо борг не повертати.

Що буде, якщо не платити

Якщо борг не повертають, кредитодавець може звернути стягнення на заставлене майно. Робить він це за рішенням суду, виконавчим написом нотаріуса або за умовами договору. Проте, перш ніж забрати майно без суду, він має письмово вимагати погасити борг і дати на це щонайменше 30 днів.

Тож брати позику під заставу варто, лише коли ви впевнені, що зможете її повертати. А якщо платити стало важко, домовляйтеся з кредитодавцем якомога раніше: як це зробити, пояснюємо в статті реструктуризація кредиту.

Коли іпотека закінчується

Іпотеку припиняють, щойно борг погашено повністю. Запис про це вносять до державного реєстру, а подати заяву про це кредитодавець зобов’язаний протягом 14 днів після повного погашення.

Споживчий кредит можна повернути й раніше строку, частинами чи одразу, а за іншими позиками — як передбачає договір. Як зробити це вигідно, читайте в статті дострокове погашення кредиту.