Что такое ипотека простыми словами

Что такое ипотека: определение без сложных слов

Гражданский кодекс называет ипотекой залог недвижимого имущества, которое остаётся во владении собственника. То есть вы берёте деньги в долг, а квартира, дом или земельный участок становятся гарантией возврата.

Если же долг не вернут, кредитодатель вправе получить свои деньги за счёт этого имущества, причём раньше других кредиторов. Именно поэтому под залог дают крупные суммы на долгий срок.

Итак, ипотека — не отдельный вид кредита, а способ его обеспечить. Отсюда и путаница: в быту ипотекой часто зовут кредит на покупку жилья, хотя юридически это лишь залог.

Кто есть кто в договоре ипотеки

В договоре ипотеки встречается несколько юридических названий. Вот что они значат:

• ипотекодатель — собственник, который отдаёт свою недвижимость в залог;
• ипотекодержатель — кредитодатель: банк, финансовое учреждение или частное лицо;
• должник — тот, кто обязан вернуть заём; как правило, это сам ипотекодатель;
• имущественный поручитель — владелец, который закладывает имущество за чужой долг, например родители за взрослого ребёнка;
• предмет ипотеки — сама квартира, дом, участок или помещение.

Права сторон возникают с момента, когда ипотеку зарегистрировали в государственном реестре. Если же на одно имущество зарегистрировано несколько обременений, их удовлетворяют в порядке очерёдности регистрации.

Какой бывает ипотека

Кредит на покупку жилья

Банк выдаёт деньги на квартиру или дом, а залогом обычно становится именно купленное жильё. Для этого подписывают отдельный договор ипотеки. Кроме того, работают государственные программы льготной ипотеки со сниженной ставкой.

Заём под залог недвижимости, которая уже есть

Здесь у вас уже есть квартира, дом, земля или коммерческое помещение. Вы закладываете их, чтобы получить деньги на любые цели. Такой заём на рынке часто называют нецелевой ипотекой, хотя в законе этого термина нет. Именно с ним мы и помогаем.

Последующая ипотека

Имущество, которое уже в залоге, можно заложить повторно, как правило, только с согласия первого кредитодателя. При этом его требования удовлетворяют в первую очередь.

Что можно передать в ипотеку

Предметом ипотеки бывает квартира, жилой дом, земельный участок или коммерческая недвижимость. Главное условие — имущество принадлежит вам, а право собственности зарегистрировано.

Если имущество общее, например нажитое в браке, понадобится нотариальное согласие всех совладельцев. А дом, который стоит на вашей земле, закладывают только вместе с участком.

Как работает ипотека: от заявки до денег

Теперь, когда понятно, что такое ипотека, посмотрим, как её оформляют на практике:

1. 1

   Оценка и проверка

   Сначала кредитодатель оценивает недвижимость и проверяет документы на неё. Если кредит подбираем мы, оценка для вас бесплатна.

2. 2

   Договор у нотариуса

   Договор составляют в письменной форме, и нотариус его удостоверяет. В нём указывают долг, срок и порядок возврата, а также описывают имущество.

3. 3

   Регистрация

   Затем ипотеку вносят в Государственный реестр вещных прав, так что с этого дня любой может узнать о залоге.

4. 4

   Страхование

   Закон требует застраховать имущество на полную стоимость, если договор не возложил эту обязанность на кредитодателя.

5. 5

   Деньги

   После подписания кредитодатель выдаёт заём, а услуги нотариуса оплачивает заёмщик.

Что можно делать с жильём, пока действует ипотека

Вы по-прежнему живёте в квартире и пользуетесь ею. Однако продать, подарить, сдать в аренду или повторно заложить её без разрешения кредитодателя нельзя. Что разрешено, а что нет, объясняем в статье о продаже квартиры в ипотеке.

Ипотека и кредит: в чём разница

Что такое ипотека в сравнении с обычным кредитом без залога? Главное различие — в гарантии, которую получает кредитодатель:

Следовательно, залог позволяет взять большую сумму на более долгий срок. Вместе с тем он требует нотариального договора, а имущество оказывается под угрозой, если долг не возвращать.

Что будет, если не платить

Если долг не возвращают, кредитодатель может обратить взыскание на заложенное имущество. Делает он это по решению суда, исполнительной надписи нотариуса или по условиям договора. Однако без суда он может забрать имущество только после письменного требования погасить долг. На это дают не меньше 30 дней.

Поэтому брать заём под залог стоит, только когда вы уверены, что сможете его возвращать. А если платить стало трудно, договаривайтесь с кредитодателем как можно раньше: как это сделать, объясняем в статье реструктуризация кредита.

Когда ипотека заканчивается

Ипотеку прекращают, как только долг погашен полностью. Запись об этом вносят в государственный реестр. Подать такое заявление кредитодатель обязан в течение 14 дней после полного погашения.

Потребительский кредит можно вернуть и раньше срока, частями или сразу, а по другим займам — как предусматривает договор. Как сделать это выгодно, читайте в статье досрочное погашение кредита.