Ставки и переплата

Реальная годовая процентная ставка

Реальная годовая процентная ставка показывает, сколько на самом деле стоит кредит: вместе с процентами, комиссиями и другими обязательными платежами. Поэтому она обычно выше ставки из рекламы. Ниже объясняем простыми словами, как её считают и как именно по ней сравнивать предложения.

4 мин чтения
Обновлено 3 ноября 2026
Сверено с текстами законов

Коротко

Реальная годовая процентная ставка учитывает все обязательные расходы по кредиту, а не только проценты.
Даже без комиссий 18% годовых — это 19,6% реальной ставки, если платить ежемесячно.
Обязательные платежи третьим лицам — нотариусу, страховщику — тоже входят в реальную ставку, а штрафы за просрочку нет.
Реальную ставку указывают в договоре, а обычно — ещё и в паспорте кредита, который дают до подписания.
Сравнивайте кредиты именно по реальной ставке и общей стоимости, а не по ставке из рекламы.

Что такое реальная годовая процентная ставка

Реальная годовая процентная ставка — это все обязательные расходы по кредиту, выраженные в процентах годовых от его суммы. Кстати, в украинском тексте закона «О потребительском кредитовании» она называется «реальна річна процентна ставка».

Однако, в отличие от обычной ставки, она учитывает не только проценты. В частности, сюда входят комиссии, плата за обслуживание счёта и другие платежи, без которых кредит не выдадут.

Номинальная и реальная ставка: в чём разница

Номинальная ставка — это цена самих денег, которую пишут в рекламе и договоре. Например, 18% годовых.

Реальная ставка обычно выше номинальной. Во-первых, она учитывает комиссии и другие обязательные платежи. Во-вторых, кредит гасят ежемесячно, и такой график также влияет на расчёт. В итоге даже без всяких комиссий 18% годовых дают 19,6% реальной годовой ставки.

Что входит в реальную ставку, а что нет

В реальную ставку входят:

проценты за пользование кредитом;
комиссии кредитодателя — например, за выдачу или обслуживание счёта;
другие обязательные платежи, без которых кредит не дадут: страховка, услуги нотариуса или государственного регистратора.

Однако сюда не входят штрафы и пеня за просрочку, ведь их платят только тогда, когда нарушают договор. Не учитывают и платежи, которые вы сделали бы и без кредита, — например, за саму покупку.

Поэтому уточняйте, действительно ли в реальную ставку включены все обязательные платежи — особенно нотариус и страховка, если кредит под залог. А если кредит подбираем мы, оценка имущества для вас бесплатна.

Как считают реальную ставку: пример

Формула расчёта одинакова для всех кредитодателей, ведь её утверждает Национальный банк. Она сравнивает деньги, которые вы получили, со всеми платежами по графику и учитывает, когда именно вы платите. Считать вручную не обязательно: реальную ставку кредитодатель указывает в договоре, а обычно — и в паспорте кредита.

Посмотрите, как комиссии меняют настоящую цену кредита в 100 000 гривен на 12 месяцев:

Условия кредита	Заплатите всего	Реальная ставка
18% годовых, без комиссий	110 016 грн	19,6%
18% годовых и разовая комиссия 3 000 грн	113 016 грн	26,7%
18% годовых и ежемесячная комиссия 1 000 грн	122 016 грн	46%

Номинальная ставка во всех трёх строках одинаковая, а настоящая цена — очень разная. Итак, реальная годовая процентная ставка показывает то, чего не видно в рекламе.

Реальная годовая процентная ставка по микрозаймам

А вот в микрозаймах ставку часто показывают за день. Закон ограничивает её 1% в день, то есть 365% годовых, и это пока только номинальная ставка.

Реальная годовая процентная ставка оказывается ещё выше. Например, заём 5 000 гривен на 30 дней по ставке 1% в день — это 6 500 гривен к возврату. Реальная ставка по такому займу — более 2 300%.

Следовательно, короткие займы лишь кажутся дешёвыми. План выхода из таких долгов мы описали отдельно: как закрыть микрозаймы.

Как сравнивать кредиты по реальной ставке

Главный ориентир — реальная годовая ставка, а не номинальная или «ставка в день».
Учитывайте также общую стоимость кредита, то есть сумму всех платежей: она показывает переплату в гривнах.
Перед подписанием попросите паспорт потребительского кредита: там есть оба показателя.
Проверьте, учтены ли в ставке все обязательные платежи, в частности нотариус и страховка.

Кроме того, закон требует: если реклама называет ставку, рядом должны быть реальная годовая ставка, максимальные сумма и срок. Так что, если в рекламе видна лишь привлекательная цифра, ищите полные условия.

Реальная годовая процентная ставка: вопросы

Реальная годовая процентная ставка по кредиту — это что?

Это все обязательные расходы по кредиту — проценты, комиссии, плата за обязательные услуги — в процентах годовых от суммы кредита. То есть это настоящая цена займа.

«Реальна річна процентна ставка» и реальная годовая процентная ставка — это разные показатели?

Нет, это один и тот же показатель: так его по-украински называет закон «О потребительском кредитовании».

Почему реальная ставка выше номинальной даже без комиссий?

Потому что кредит гасят ежемесячно, а реальная ставка учитывает, когда именно вы платите. Из-за этого 18% годовых без комиссий превращаются в 19,6% реальной ставки.

Где найти реальную годовую ставку своего кредита?

Загляните в договор, а также в паспорт потребительского кредита, который обычно выдают бесплатно ещё до подписания. Если паспорт не дали, попросите его.

Может ли реальная ставка измениться?

Да, если ставка по договору переменная. Кредитодатель считает реальную ставку так, будто переменная ставка останется неизменной весь срок, поэтому фактическая цена может оказаться другой.

Источники

Тексты законов — на официальном портале Верховной Рады Украины. Статья справочная и не заменяет консультации юриста.