Переплата по кредиту: как рассчитать и уменьшить

Что такое переплата по кредиту

Переплата по кредиту — это разница между тем, что вы заплатите за весь срок договора, и суммой, которую заняли. Например, вы взяли 150 000 гривен, а за два года вернули 179 727. Следовательно, заём обошёлся вам в 29 727 гривен.

Обычно большую часть переплаты составляют проценты. Однако в неё входят и другие обязательные расходы:

• комиссии кредитодателя — за выдачу денег или ведение счёта;
• страховка, если без неё кредит не выдают;
• услуги нотариуса или регистратора, если их требует договор.

Закон «О потребительском кредитовании» называет эти суммы общими расходами по кредиту. Вместе с самим займом они составляют общую стоимость кредита. При этом штрафов и пени в расчёте нет, так как их начисляют только за нарушение договора.

Как рассчитать переплату по кредиту

Сложные формулы здесь не нужны — хватит графика платежей или калькулятора:

1. 1

   Возьмите ежемесячный платёж

   Вы найдёте его в графике, а также в калькуляторе кредитодателя.

2. 2

   Умножьте его на число месяцев

   Так вы получите сумму всех регулярных платежей.

3. 3

   Добавьте разовые расходы

   Например, комиссию за выдачу, страховку или оплату нотариуса.

4. 4

   Вычтите сумму кредита

   То, что останется, и будет переплатой.

Рассмотрим пример: кредит в 150 000 гривен на 24 месяца, ставка — 18% годовых. Ежемесячный платёж по аннуитету составит около 7 489 гривен, и за два года вы внесёте примерно 179 727. Итак, переплата — 29 727 гривен.

Если же при выдаче берут ещё и разовую комиссию 1,5%, то есть 2 250 гривен, переплата вырастет до 31 977. Поэтому такие комиссии сравнивайте так же внимательно, как и ставку.

Аннуитетная или классическая схема погашения

От схемы погашения зависит, как быстро уменьшается ваш долг, а значит, и сколько процентов набежит.

Аннуитетная схема

Платёж из месяца в месяц не меняется. Вначале доля процентов в нём самая большая, а затем всё больше денег идёт на сам долг. Так, в нашем расчёте из первого платежа 2 250 гривен уходит на проценты, а 5 239 — на заём. В последнем же платеже процентов лишь около 111 гривен.

Классическая, или дифференцированная, схема

Здесь основной долг делят на равные доли, а проценты каждый месяц начисляют на остаток. Поэтому первый платёж самый большой, а дальше взносы постепенно уменьшаются.

Таким образом, по классической схеме переплата по кредиту меньше, потому что долг тает быстрее. Однако в начале платить приходится больше. Зато аннуитет удобнее для бюджета, ведь сумма каждый месяц одна и та же. Вот почему потребительские кредиты чаще всего гасят именно так.

Как срок и ставка меняют переплату

Чем больше месяцев в графике, тем ниже ежемесячный платёж. Однако проценты тогда начисляются дольше, и переплата быстро растёт. Сравним сроки для того же кредита — 150 000 гривен, 18% годовых:

Как видим, за пять лет переплата по кредиту более чем в пять раз выше, чем за год. Ставка важна не меньше: под 24% годовых на те же 24 месяца набежало бы 40 336 гривен процентов. То есть переплата выросла бы более чем на треть.

Переплата по кредиту под залог недвижимости

Кредиты под залог недвижимости, которые мы подбираем, устроены иначе. Каждый месяц здесь платят лишь проценты, тогда как сам заём можно вернуть последним платежом или раньше, частями.

Такая схема удобна, когда деньги нужны сейчас, а крупную сумму вы ждёте позже. Чтобы переплатить меньше, вносите части долга, как только появятся свободные средства: проценты с этого момента начисляют на меньший остаток. Только для долларового займа от частного инвестора порядок досрочного возврата определяет договор с ним. Итак, переплата по кредиту под залог больше всего зависит от того, как быстро вы возвращаете сам заём.

Как уменьшить переплату по кредиту

Переплата по кредиту складывается из нескольких частей, и на большинство из них можно повлиять, пока договор не подписан:

1. Выбирая кредит, сравнивайте реальные годовые ставки, а рекламные в расчёт не берите. Зачем это нужно, рассказываем в статье о реальной годовой процентной ставке.
2. Берите более короткий срок, если ежемесячный платёж вам по карману.
3. Гасите долг досрочно, когда есть возможность: платы за это закон не допускает. Подробнее — в статье досрочное погашение кредита.
4. Уточняйте, какие услуги действительно обязательны. За те, без которых кредит всё равно выдадут, можно не платить.
5. Платите вовремя, ведь из-за просрочек страдает кредитная история, и следующий заём обойдётся дороже.
6. Есть несколько дорогих кредитов? Тогда перекредитование может заменить их одним кредитом — часто с меньшей ставкой.