# Реструктуризація кредиту: як домовитися про менший платіж

*Оновлено 3 листопада 2026. 6 хв читання.*

Реструктуризація кредиту — це нові умови договору, на які погоджуються і ви, і кредитодавець: довший строк, відстрочка чи менший платіж. Вона рятує, коли доходи впали, а повертати борг ви не відмовляєтеся. Пояснюємо, які бувають варіанти, як подати заяву і що робити, якщо вам відмовили.

**Коротко:**

- Реструктуризація кредиту — це зміна договору за згодою обох сторін, а не обов’язок кредитодавця.
- Найчастіше подовжують строк, дають відстрочку основного боргу або тимчасово зменшують платіж.
- Менший щомісячний платіж зазвичай означає більшу переплату, тож порівнюйте загальну вартість.
- Звертайтеся до прострочення й підтверджуйте причину документами: так шанси вищі.
- Якщо кредитодавець відмовив, платіж можна зменшити й перекредитуванням в іншому банку.

## Що таке реструктуризація кредиту

Простими словами, реструктуризація кредиту — це домовленість змінити умови вже підписаного договору. Борг при цьому не зникає. Натомість його повертають інакше: довше, меншими частинами або з паузою.

Закон «Про споживче кредитування» прямо називає реструктуризацію правом кредитодавця, яким він користується за погодженням із вами. Водночас змінювати договір в односторонньому порядку не можна. Тому реструктуризація — не пільга, на яку ви маєте право автоматично, а прохання, і кредитодавець вирішує сам, погоджуватися чи ні.

Нові умови оформлюють у тій самій формі, що й договір. Зазвичай це додатковий договір або оновлений графік платежів. Якщо ж договір посвідчував нотаріус, як-от договір іпотеки, зміни до нього теж посвідчують нотаріально.

## Які бувають варіанти реструктуризації

Конкретний варіант залежить від кредитодавця й вашої ситуації. Найчастіше пропонують такі:

- **довший строк** — борг розтягують на більше місяців, тож платіж меншає;
- **відстрочка основного боргу** — кілька місяців ви платите лише відсотки, а тіло кредиту — згодом;
- **тимчасово менший платіж** — на час труднощів, після чого графік вирівнюють;
- **нижча ставка** — буває рідко, переважно для давніх і сумлінних клієнтів;
- **списання неустойки** — штрафів і пені, нарахованих за прострочення ще до 24 лютого 2022 року.

> Поки діє воєнний стан і ще 30 днів після нього, штрафів і пені за прострочення кредиту не нараховують, а нараховані з 24 лютого 2022 року кредитодавець мусить списати. Проте відсотки за договором нараховуються й далі, поки триває строк кредиту.

## Скільки коштує менший платіж

Менший платіж майже завжди означає, що відсотки нараховуватимуть довше. Розгляньмо приклад: лишилося повернути 120 000 гривень під 24% річних, до кінця строку — 12 місяців.

| Варіант | Платіж на місяць | Відсотків разом |
| --- | --- | --- |
| Без змін, 12 місяців | 11 347 грн | 16 166 грн |
| Строк подовжено до 36 місяців | 4 708 грн | 49 486 грн |
| Відстрочка на 6 місяців | 2 400 грн, потім 11 347 грн | 30 566 грн |

Отже, платіж може зменшитися вдвічі й більше, проте відсотків набіжить утричі більше. Тому до підписання попросіть новий графік і порівняйте загальну вартість кредиту до й після змін. Щоб розібратися в цифрах, прочитайте статтю [переплата за кредитом](https://moneyhub.com.ua/statti/pereplata-za-kredytom/).

## Як зробити реструктуризацію кредиту: покроково

1. **Порахуйте свій бюджет.** Визначте, який платіж ви справді потягнете найближчі місяці. Точний залишок боргу кредитодавець безоплатно повідомляє на вашу вимогу, але не частіше ніж раз на місяць.
2. **Зверніться завчасно.** Найкраще — до першого прострочення. Тоді кредитодавець бачить, що ви не ховаєтеся, а шукаєте вихід.
3. **Подайте письмову заяву.** Укажіть номер договору, причину труднощів і бажаний варіант: довший строк, відстрочку чи менший платіж. Збережіть копію з датою подання.
4. **Додайте підтвердження.** Наприклад, довідку про звільнення, лікарняний, документи про мобілізацію чи переїзд. Що переконливіша причина, то вищі шанси.
5. **Перевірте нові умови.** Подивіться графік, загальну вартість, реальну річну ставку й комісії. Платити те, чого немає в договорі, ви не зобов’язані, тож підписуйте лише тоді, коли все зрозуміло, а платіж вам по силі.

> Домовленість по телефону договору не змінює. Отже, реструктуризація кредиту діє лише тоді, коли ви підписали додатковий договір чи новий графік.

## Реструктуризація кредиту для військових

Військовим часто не треба просити про реструктуризацію: закон і так звільняє їх від частини платежів. Мобілізованим і резервістам на весь час призову, а іншим військовим, якщо вони брали участь в обороні, не нараховують відсотків, штрафів і пені за кредитами. Так само це стосується їхніх чоловіків і дружин.

Натомість саму позику повертати треба. Крім того, є винятки, зокрема кредити на житло й автомобіль. Щоб скористатися пільгою, подайте кредитодавцю військовий квиток чи посвідчення офіцера й довідку з частини. Військовослужбовцям за контрактом знадобиться ще й довідка про участь в обороні, а чоловікові чи дружині — свідоцтво про шлюб. Тож спершу перевірте, чи маєте право на неї, а вже потім домовляйтеся про інші зміни.

## Чи впливає реструктуризація на кредитну історію

До кредитної історії потрапляють відомості не лише про сам договір, а й про зміни до нього. Тож нові умови інші кредитодавці теж побачать.

Проте прострочення шкодять значно більше: у звіті фіксують і дату, і суму кожного з них. Отже, вчасна домовленість для вашої історії краща, ніж місяці несплати й суд. Перевірити, що саме про вас записано, можна безкоштовно — як це зробити, пояснюємо в статті [як перевірити кредитну історію](https://moneyhub.com.ua/statti/yak-pereviryty-kredytnu-istoriiu/).

## Реструктуризація чи перекредитування

Буває, що кредитодавець відмовляє або пропонує надто дорогі умови. Крім того, реструктуризація стосується лише одного договору, а боргів може бути кілька.

У такому разі допоможе [перекредитування](https://moneyhub.com.ua/perekredytuvannia/). Новий кредит в іншому банку гасить старі борги, а ви платите один платіж на місяць — зазвичай менший. Ми допомагаємо перекредитувати й борги з простроченнями, зокрема мікрозайми.

Отже, реструктуризація кредиту зручна, коли борг один, а труднощі тимчасові. Натомість перекредитування доречніше, коли кредитів кілька або ставки за ними надто високі.

## Реструктуризація кредиту: питання

### Реструктуризація кредиту — це що простими словами?

Це зміна умов кредиту за згодою з кредитодавцем: довший строк, відстрочка чи менший платіж. Борг лишається, змінюється лише спосіб його повернення.

### Чи зобов’язаний банк погодитися на реструктуризацію?

Ні. Договір змінюють лише за згодою обох сторін, тож кредитодавець може відмовити. Шанси вищі, якщо ви звернулися до прострочення й підтвердили причину документами.

### Що писати в заяві на реструктуризацію кредиту?

Номер і дату договору, причину, через яку платити стало важко, і варіант, який вам підходить. Додайте документи, що підтверджують причину, і збережіть копію заяви.

### Чи зіпсує реструктуризація кредитну історію?

Зміни до договору записують у кредитну історію, проте це значно менше шкодить, ніж прострочення. Тому краще домовитися вчасно, ніж місяцями не платити.

### Чи можна реструктуризувати прострочений кредит?

Так, якщо кредитодавець погодиться. Проте що довше прострочення, то менше охочих іти назустріч, тому звертайтеся якомога раніше.

### Чи можна реструктуризувати мікрозайми?

Деякі фінансові компанії погоджуються, але умови в кожної свої. Продовжити строк позики можна лише додатковим договором, а не в односторонньому порядку. Як закрити кілька таких позик, ми розповіли в статті [як закрити мікрозайми](https://moneyhub.com.ua/statti/yak-zakryty-mikrozaimy/).

### Що краще: реструктуризація чи перекредитування?

Реструктуризація підходить, коли кредит один, а труднощі тимчасові. Якщо ж боргів кілька чи кредитодавець відмовив, вигідніше перекредитування: один новий кредит і один платіж.

## Джерела

- [Цивільний кодекс України: ст. 651, 654; Прикінцеві та перехідні положення, п. 18](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#Text)
- [Закон України «Про споживче кредитування»: ст. 11, 12, 17](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#Text)
- [Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»: ст. 7](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2704-15#Text)
- [Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей»: ст. 14](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2011-12#Text)
- [Міністерство оборони України: кредитні канікули для захисників — хто має право й які документи потрібні](https://mod.gov.ua/news/kreditni-kanikuli-dlya-zahisnikiv-hto-maye-pravo-ne-platiti-vidsotki-ta-shtrafi)
- [Закон України «Про іпотеку»: ст. 18](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/898-15#Text)

Допомога MoneyHub за темою статті: [Перекредитування](https://moneyhub.com.ua/perekredytuvannia/). **Як звернутися:** заявка на сайті (обов’язкові лише ім’я й телефон); «Замовити дзвінок» — менеджер передзвонить; e-mail support@moneyhub.com.ua. Графік: Пн–Пт 9:00–20:00, Сб–Нд 10:00–18:00.

---

Сторінка: https://moneyhub.com.ua/statti/restrukturyzatsiia-kredytu/