# Реструктуризация кредита: как договориться о меньшем платеже

*Обновлено 3 ноября 2026. 6 мин чтения.*

Реструктуризация кредита — это новые условия договора, с которыми согласны и вы, и кредитодатель: продление срока, отсрочка или меньший платёж. Она выручает, если доходы упали, но от возврата долга вы не отказываетесь. Объясняем, какие бывают варианты, как подать заявление и что делать, если вам отказали.

**Коротко:**

- Реструктуризация кредита — это изменение договора с согласия обеих сторон, а не обязанность кредитодателя.
- Как правило, кредитодатель продлевает срок, даёт отсрочку по основному долгу или на время снижает платёж.
- Меньший ежемесячный платёж обычно означает большую переплату, так что сравнивайте общую стоимость кредита.
- Шансы на согласие выше, если обратиться до просрочки и подтвердить причину документами.
- Если кредитодатель отказал, уменьшить платёж поможет перекредитование в другом банке.

## Что такое реструктуризация кредита

Проще говоря, реструктуризация кредита — это договорённость изменить условия уже подписанного договора. Долг при этом никуда не исчезает. Зато возвращать его можно иначе: дольше, меньшими частями или с паузой.

Закон «О потребительском кредитовании» прямо называет реструктуризацию правом кредитодателя, которым он пользуется по согласованию с вами. Вместе с тем менять договор в одностороннем порядке нельзя. Поэтому реструктуризация — не льгота, которая положена вам автоматически, а просьба, и кредитодатель сам решает, соглашаться или нет.

Новые условия оформляют в той же форме, что и сам договор. Обычно это дополнительный договор или обновлённый график платежей. Если же договор был нотариально удостоверен, как, например, договор ипотеки, изменения к нему тоже удостоверяет нотариус.

## Какие бывают варианты реструктуризации

Что именно предложат, решает кредитодатель с учётом вашей ситуации. Чаще всего встречаются такие варианты:

- **продление срока** — долг растягивают на большее число месяцев, чтобы платёж уменьшился;
- **отсрочка по основному долгу** — несколько месяцев платёж состоит из одних процентов, а тело кредита гасят потом;
- **временно меньший платёж** — на период трудностей, а затем график выравнивают;
- **сниженная ставка** — бывает редко, в основном для давних и добросовестных клиентов;
- **списание неустойки** — то есть штрафов и пени, начисленных за просрочку ещё до 24 февраля 2022 года.

> На время военного положения и ещё на 30 дней после его завершения штрафы и пеню за просроченный кредит не начисляют. А уже начисленные с 24 февраля 2022 года кредитодатель должен списать. Тем не менее договорные проценты по-прежнему начисляются, пока длится срок кредита.

## Сколько стоит меньший платёж

Если платёж становится меньше, проценты почти всегда начисляют дольше. Рассмотрим, например, такой случай: осталось вернуть 120 000 гривен под 24% годовых, а до конца срока — 12 месяцев.

| Вариант | Ежемесячный платёж | Всего процентов |
| --- | --- | --- |
| Без изменений, 12 месяцев | 11 347 грн | 16 166 грн |
| Срок продлён до 36 месяцев | 4 708 грн | 49 486 грн |
| Отсрочка на 6 месяцев | 2 400 грн, потом 11 347 грн | 30 566 грн |

Как видите, платёж может уменьшиться вдвое и даже сильнее, но при этом процентов набежит втрое больше. Поэтому до подписания попросите новый график и сравните общую стоимость кредита до и после изменений. Чтобы разобраться в цифрах, прочитайте статью [переплата по кредиту](https://moneyhub.com.ua/ru/stati/pereplata-po-kreditu/).

## Как сделать реструктуризацию кредита: пошагово

1. **Посчитайте свой бюджет.** Сначала определите, какой платёж вы действительно потянете в ближайшие месяцы. Чтобы знать точный остаток долга, запросите его у кредитодателя: эти сведения дают бесплатно, но не чаще раза в месяц.
2. **Обратитесь заранее.** Лучше всего — до первой просрочки. Тогда кредитодатель видит, что вы не прячетесь, а ищете выход.
3. **Подайте письменное заявление.** Укажите номер договора, причину трудностей и желаемый вариант: продление срока, отсрочку или меньший платёж. Сохраните себе копию с отметкой о дате подачи.
4. **Приложите подтверждение.** Например, справку об увольнении, больничный, документы о мобилизации или переезде. Чем убедительнее причина, тем выше шансы.
5. **Проверьте новые условия.** Посмотрите график, общую стоимость, реальную годовую процентную ставку и комиссии. Платить то, чего нет в договоре, вы не обязаны. Подписывайте только тогда, когда всё понятно, а платёж вам по силам.

> Договорённость по телефону условий договора не меняет. Следовательно, реструктуризация кредита действует, только если вы подписали дополнительный договор или новый график.

## Реструктуризация кредита для военных

Военным реструктуризация кредита часто не нужна, ведь закон и так освобождает их от части платежей. Мобилизованным и резервистам на всё время призыва не начисляют процентов, штрафов и пени по кредитам. Другим военным — тоже, если они участвовали в обороне. Льгота действует также для их мужей и жён.

Но тело кредита возвращать всё равно придётся. Есть и исключения — в частности, кредиты на покупку жилья и автомобилей. Чтобы воспользоваться льготой, подайте кредитодателю военный билет или удостоверение личности офицера и справку из воинской части. Военнослужащим по контракту понадобится ещё и справка об участии в обороне, а мужу или жене — свидетельство о браке. Так что сначала проверьте, положена ли вам льгота, а уже потом договаривайтесь о других изменениях.

## Влияет ли реструктуризация на кредитную историю

В кредитную историю попадают сведения не только о самом договоре, но и об изменениях к нему. Так что новые условия увидят и другие кредитодатели.

Однако просрочки вредят гораздо сильнее: в отчёте фиксируют и дату, и сумму каждой из них. Следовательно, для вашей истории своевременная договорённость лучше, чем месяцы неуплаты и суд. Узнать, что именно о вас записано, можно бесплатно — как это сделать, рассказываем в материале [как проверить кредитную историю](https://moneyhub.com.ua/ru/stati/kak-proverit-kreditnuiu-istoriiu/).

## Реструктуризация или перекредитование

Бывает, что кредитодатель отказывает или предлагает слишком дорогие условия. Кроме того, реструктуризация касается только одного договора, а долгов может быть несколько.

В таком случае поможет [перекредитование](https://moneyhub.com.ua/ru/perekreditovanie/). Кредит, взятый в другом банке, гасит старые долги, а вы вносите один платёж в месяц — обычно меньший. С нашей помощью можно перекредитовать и просроченные долги, в том числе микрозаймы.

Итак, реструктуризация кредита удобна, когда долг один, а трудности временные. Если же кредитов несколько или ставки по ним слишком высоки, уместнее перекредитование.

## Реструктуризация кредита: вопросы

### Реструктуризация кредита — что это простыми словами?

Это изменение условий кредита по договорённости с кредитодателем: продление срока, отсрочка или меньший платёж. То есть долг остаётся, а меняется лишь способ его возврата.

### Обязан ли банк согласиться на реструктуризацию?

Нет. Договор меняют только с согласия обеих сторон, так что кредитодатель может и отказать. Шансы выше, если вы обратились до просрочки и подтвердили причину документами.

### Что написать в заявлении на реструктуризацию кредита?

Укажите номер и дату договора, причину, по которой платить стало тяжело, а также вариант, который вам подходит. Приложите документы, подтверждающие эту причину, и сохраните копию заявления.

### Испортит ли реструктуризация кредитную историю?

Изменения договора отражаются в кредитной истории, но вредят ей гораздо меньше, чем просрочки. Поэтому лучше договориться вовремя, чем месяцами не платить.

### Можно ли реструктуризировать просроченный кредит?

Да, если кредитодатель согласится. Но чем дольше просрочка, тем реже кредитодатели идут навстречу, поэтому обращайтесь как можно раньше.

### Можно ли реструктуризировать микрозаймы?

Некоторые финансовые компании соглашаются, но условия у каждой свои. При этом продлить срок займа можно лишь дополнительным договором, а не в одностороннем порядке. Если таких займов несколько, пригодится наш план — [как закрыть микрозаймы](https://moneyhub.com.ua/ru/stati/kak-zakryt-mikrozaimy/).

### Что лучше: реструктуризация или перекредитование?

Реструктуризация подходит, когда кредит один, а трудности временные. А если долгов несколько или кредитодатель отказал, выгоднее перекредитование: один новый кредит и один платёж.

## Источники

- [Гражданский кодекс Украины: ст. 651, 654; Заключительные и переходные положения, п. 18](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/435-15#Text)
- [Закон Украины «О потребительском кредитовании»: ст. 11, 12, 17](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#Text)
- [Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй»: ст. 7](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2704-15#Text)
- [Закон Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей»: ст. 14](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2011-12#Text)
- [Министерство обороны Украины: кредитные каникулы для защитников — кто имеет право и какие документы нужны](https://mod.gov.ua/news/kreditni-kanikuli-dlya-zahisnikiv-hto-maye-pravo-ne-platiti-vidsotki-ta-shtrafi)
- [Закон Украины «Об ипотеке»: ст. 18](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/898-15#Text)

Помощь MoneyHub по теме статьи: [Перекредитование](https://moneyhub.com.ua/ru/perekreditovanie/). **Как обратиться:** заявка на сайте (обязательны только имя и телефон); «Заказать звонок» — менеджер перезвонит; e-mail support@moneyhub.com.ua. График: Пн–Пт 9:00–20:00, Сб–Вс 10:00–18:00.

---

Страница: https://moneyhub.com.ua/ru/stati/restrukturizatsiia-kredita/