# Реальная годовая процентная ставка

*Обновлено 3 ноября 2026. 4 мин чтения.*

Реальная годовая процентная ставка показывает, сколько на самом деле стоит кредит: вместе с процентами, комиссиями и другими обязательными платежами. Поэтому она обычно выше ставки из рекламы. Ниже объясняем простыми словами, как её считают и как именно по ней сравнивать предложения.

**Коротко:**

- Реальная годовая процентная ставка учитывает все обязательные расходы по кредиту, а не только проценты.
- Даже без комиссий 18% годовых — это 19,6% реальной ставки, если платить ежемесячно.
- Обязательные платежи третьим лицам — нотариусу, страховщику — тоже входят в реальную ставку, а штрафы за просрочку нет.
- Реальную ставку указывают в договоре, а обычно — ещё и в паспорте кредита, который дают до подписания.
- Сравнивайте кредиты именно по реальной ставке и общей стоимости, а не по ставке из рекламы.

## Что такое реальная годовая процентная ставка

Реальная годовая процентная ставка — это все обязательные расходы по кредиту, выраженные в процентах годовых от его суммы. Кстати, в украинском тексте закона «О потребительском кредитовании» она называется «реальна річна процентна ставка».

Однако, в отличие от обычной ставки, она учитывает не только проценты. В частности, сюда входят комиссии, плата за обслуживание счёта и другие платежи, без которых кредит не выдадут.

## Номинальная и реальная ставка: в чём разница

Номинальная ставка — это цена самих денег, которую пишут в рекламе и договоре. Например, 18% годовых.

Реальная ставка обычно выше номинальной. Во-первых, она учитывает комиссии и другие обязательные платежи. Во-вторых, кредит гасят ежемесячно, и такой график также влияет на расчёт. В итоге даже без всяких комиссий 18% годовых дают 19,6% реальной годовой ставки.

## Что входит в реальную ставку, а что нет

В реальную ставку входят:

- проценты за пользование кредитом;
- комиссии кредитодателя — например, за выдачу или обслуживание счёта;
- другие обязательные платежи, без которых кредит не дадут: страховка, услуги нотариуса или государственного регистратора.

Однако сюда не входят штрафы и пеня за просрочку, ведь их платят только тогда, когда нарушают договор. Не учитывают и платежи, которые вы сделали бы и без кредита, — например, за саму покупку.

> Поэтому уточняйте, действительно ли в реальную ставку включены все обязательные платежи — особенно нотариус и страховка, если кредит под залог. А если кредит подбираем мы, оценка имущества для вас бесплатна.

## Как считают реальную ставку: пример

Формула расчёта одинакова для всех кредитодателей, ведь её утверждает Национальный банк. Она сравнивает деньги, которые вы получили, со всеми платежами по графику и учитывает, когда именно вы платите. Считать вручную не обязательно: реальную ставку кредитодатель указывает в договоре, а обычно — и в паспорте кредита.

Посмотрите, как комиссии меняют настоящую цену кредита в 100 000 гривен на 12 месяцев:

| Условия кредита | Заплатите всего | Реальная ставка |
| --- | --- | --- |
| 18% годовых, без комиссий | 110 016 грн | 19,6% |
| 18% годовых и разовая комиссия 3 000 грн | 113 016 грн | 26,7% |
| 18% годовых и ежемесячная комиссия 1 000 грн | 122 016 грн | 46% |

Номинальная ставка во всех трёх строках одинаковая, а настоящая цена — очень разная. Итак, реальная годовая процентная ставка показывает то, чего не видно в рекламе.

## Реальная годовая процентная ставка по микрозаймам

А вот в микрозаймах ставку часто показывают за день. Закон ограничивает её 1% в день, то есть 365% годовых, и это пока только номинальная ставка.

Реальная годовая процентная ставка оказывается ещё выше. Например, заём 5 000 гривен на 30 дней по ставке 1% в день — это 6 500 гривен к возврату. Реальная ставка по такому займу — более 2 300%.

Следовательно, короткие займы лишь кажутся дешёвыми. План выхода из таких долгов мы описали отдельно: [как закрыть микрозаймы](https://moneyhub.com.ua/ru/stati/kak-zakryt-mikrozaimy/).

## Как сравнивать кредиты по реальной ставке

1. Главный ориентир — реальная годовая ставка, а не номинальная или «ставка в день».
2. Учитывайте также общую стоимость кредита, то есть сумму всех платежей: она показывает переплату в гривнах. Как её посчитать, мы объяснили в статье [переплата по кредиту](https://moneyhub.com.ua/ru/stati/pereplata-po-kreditu/).
3. Перед подписанием попросите паспорт потребительского кредита: там есть оба показателя.
4. Проверьте, учтены ли в ставке все обязательные платежи, в частности нотариус и страховка.

Кроме того, закон требует: если реклама называет ставку, рядом должны быть реальная годовая ставка, максимальные сумма и срок. Так что, если в рекламе видна лишь привлекательная цифра, ищите полные условия.

## Реальная годовая процентная ставка: вопросы

### Реальная годовая процентная ставка по кредиту — это что?

Это все обязательные расходы по кредиту — проценты, комиссии, плата за обязательные услуги — в процентах годовых от суммы кредита. То есть это настоящая цена займа.

### «Реальна річна процентна ставка» и реальная годовая процентная ставка — это разные показатели?

Нет, это один и тот же показатель: так его по-украински называет закон «О потребительском кредитовании».

### Почему реальная ставка выше номинальной даже без комиссий?

Потому что кредит гасят ежемесячно, а реальная ставка учитывает, когда именно вы платите. Из-за этого 18% годовых без комиссий превращаются в 19,6% реальной ставки.

### Где найти реальную годовую ставку своего кредита?

Загляните в договор, а также в паспорт потребительского кредита, который обычно выдают бесплатно ещё до подписания. Если паспорт не дали, попросите его.

### Может ли реальная ставка измениться?

Да, если ставка по договору переменная. Кредитодатель считает реальную ставку так, будто переменная ставка останется неизменной весь срок, поэтому фактическая цена может оказаться другой.

## Источники

- [Закон Украины «О потребительском кредитовании»: ст. 1, 7, 8, 9](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1734-19#Text)
- [Закон Украины № 3498-IX: дневная ставка по потребительскому кредиту — не более 1%](https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/3498-20#Text)
- [Закон Украины № 122-IX: в общие расходы по кредиту входят и платежи третьим лицам (обзор ЛІГА:ЗАКОН)](https://jurliga.ligazakon.net/ua/news/190301_nabuv-chinnost-zakon-pro-poperedn-rozkrittya-vskh-prikhovanikh-komsy-za-kreditami)

Помощь MoneyHub по теме статьи: [Кредит без залога](https://moneyhub.com.ua/ru/kredit-bez-zaloga/). **Как обратиться:** заявка на сайте (обязательны только имя и телефон); «Заказать звонок» — менеджер перезвонит; e-mail support@moneyhub.com.ua. График: Пн–Пт 9:00–20:00, Сб–Вс 10:00–18:00.

---

Страница: https://moneyhub.com.ua/ru/stati/realnaia-godovaia-protsentnaia-stavka/